tel  (044) 451-55-03 
(050) 677-42-82
(067) 401-09-60
(063) 444-22-33
location icon map small

г. Киев, пер. Руслана Лужевського, 14

Чем рискует поручитель?

Риски и права поручителя по кредиту.

Зачастую крупные кредиты требуют наличие поручителя у заемщика. Это повышает шансы получить займ, и дает дополнительные гарантии банкам, снижает их финансовые риски, поэтому кредиты с поручительством выдаются под более низкий процент, чем кредиты без обеспечения.
При оформлении ипотечного кредита практически во всех банках в обязательном порядке требуется предоставить одного или нескольких поручителей, для получения потребительского или автокредита, как правило, поручитель требуется реже.


Банк также может потребовать наличие созаемщика или поручителя в любом случае кредитования, если доход потенциального клиента не позволяет ему по расчетам банка обслуживать кредит самостоятельно (финансовый поручитель) или в случае отсутствия залога у клиента (имущественный поручитель). Имущественный поручитель предоставляет свое имущество, как правило, недвижимость или авто, в качестве обеспечения по кредиту.
Поручителем может стать любое лицо, представляющее интересы заемщика, которое оформит в банки соответствующие документы поручительства. Обычно это близкий или знакомый заемщика. Требования к поручителю схожи требованиям к заемщику, в них входит наличие официально подтвержденного источника дохода или имущества, которое может выступать в качестве гарантии по займу. Обычно здесь действует следующая схема: чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается.

Поручитель и должник отвечают перед кредитором абсолютно одинаково. Другими словами если заемщик вдруг не сможет платить по счетам, то поручителю придется сделать это за него, вплоть до того, что суд может наложить взыскание на его имущество для покрытия долга.
Согласно Гражданскому и Хозяйственному Кодексу Украины, поручитель отвечает перед банком на тех же условиях, что и заемщик. Это и выплата процентов, и возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитного учреждения, в случае, если человек не исполнил условия кредитного договора.

Риски поручителя

  • В случае непредвиденных обстоятельств, если заемщик не сможет или не захочет возвращать кредит, банк потребует от поручителя выполнения всех долговых обязательств заемщика. Поручитель будет обязан выплатить всю сумму кредита, проценты за пользование ссудой, а также все штрафы и пени за просрочку платежей, допущенных заемщиком, судебные издержки, а также иные убытки, понесенные в связи с ответственностью за должника.
  • Помимо финансовой ответственности поручитель рискует своей кредитной историей: все просрочки по кредитам отражаются одинаково как в кредитной истории основного заемщика, так и в кредитной истории всех поручителей. Таким образом, даже если кредит будет выплачен, но платежи по нему будут осуществляться несвоевременно, с задержками, вы как поручитель рискуете иметь проблемы в будущем при обращении в банк (любой, а не только тот где был взят займ) для получения кредита.
  • Не стоит идти в поручители тем людям, которые в ближайшее время сами хотят взять кредит. Ведь при расчете возможной величины ссуды банк будет учитывать уже имеющееся поручительство, а значит поручитель рискует получить в кредит сумму меньше желаемой или не получить вовсе.
  • Если поручитель отказывается платить по долговым обязательствам заемщика, то согласно постановлению суда может быть наложено взыскание на его имущества для покрытия долга.

Права поручителя

Права и обязанности поручителей в обязательном порядке четко прописываются в договоре поручительства, который заключается одновременно с кредитным договором (рекомендуется ознакомиться с этим документом еще до его подписания). Они прописаны в статье 544 Гражданского Кодекса Украины, в соответствии с которой если поручитель рассчитался с кредитором вместо заемщика, то к нему переходят все права кредитора. В таком случае:

  • Кредитор обязан передать все документы, которые подтверждают уплату долга заемщика поручителем;
  • Поручитель может выдвигать возражения против требований банка, если им в одностороннем порядке нарушаются условия по кредитному договору или договору поручительства;
  • После исполнения обязательств по кредиту, поручитель имеет право подать в суд на заемщика с требованием возмещения всех своих расходов. Для этого необходимо сохранить платежные квитанции и официально уведомить об этом заемщика, направив ему заказное письмо с описью вложения. Все эти документы необходимо приложить к исковому заявлению. Хотя, на практике, если финансовому учреждению с его мощным коллекторским аппаратом не удалось добиться погашения задолженности, то поручителю это вряд ли удастся.
  • Залоговое имущество, обеспечивавшее кредит, по которому с банком расплатился поручитель – остается залоговым, но залогодержателем становится не банк, а поручитель. В частности, в случае ипотеки, поручитель, расплатившись с банком, становится залогодержателем жилья. При этом – внимание! – поручитель, которому должник не возвращает обеспеченный залогом долг, имеет право в любой момент принять решение о взыскании залога – то есть об освобождении жилья для его продажи, коммерческого, частного или любого другого использования. Также при полном погашении кредитных обязательств собственником залогового имущества становится поручитель.

Быть или не быть?

Перед тем, как подписать договор поручительства, необходимо получить полную информацию по кредиту (сумму, срок, процентную ставку) и реально оценить свои возможности, если по какой-то причине придется самому выплачивать кредит вместо заемщика.
Стоит самостоятельно проверить информацию о заемщике, особенно если он не является близким родственником: наличие постоянного источника дохода, имущества и т.д.
На случай выступления поручителем по очень большому кредиту стоит обезопасить себя и семью, переоформив недвижимость, бизнес и другое имущество на своих близких. Есть вариант договориться с заемщиком о том, чтобы он не продавал ценности, не выезжал за границу определенное время, не брал сторонних займов. Кроме того, можно потребовать от получателя кредита, чтобы он регулярно давал отчет о своих доходах и расходах.
Однако жизнь не предсказуема и любой заемщик может не только отказаться выполнять свои обязательства или скрыться, но и умереть или лишился работы. Поэтому на вопрос «Быть или не быть?» каждый из нас отвечает себе сам, взвешивая все риски и преимущества.

Навигация по сайту